Финансовая
квинтэссенция Федор
Рогач

Расширение доступа людей к финансам, снижение стоимости цифровых транзакций и направление выплат заработной платы и социальных выплат через финансовые счета будут иметь жизненно важное значение для смягчения последствий недавних экономических спадов в развивающихся странах. Правительства и частный сектор могут способствовать этим преобразованиям несколькими способами.

С положительной стороны, кризис COVID-19 вызвал беспрецедентные изменения, особенно в отраслях с большим цифровым компонентом. Эта цифровая революция стала катализатором расширения доступа к финансовым услугам и их использования в развивающихся странах, изменив то, как люди совершают и получают платежи, берут займы и сберегают.

Эти изменения поразительно очевидны в последнем выпуске базы данных Global Findex, составленной на основе опроса более 125 000 взрослых в 123 странах, охватывающего использование финансовых услуг в течение 2021 года. Опрос показал, что 71% взрослых в развивающихся странах в настоящее время имеют официальный финансовый счет — будь то в банке, другом регулируемом учреждении, таком как кредитный союз или микрофинансовый кредитор, или поставщик услуг мобильных денег — по сравнению с 42%, когда первое издание базы данных было опубликовано десять лет назад. Кроме того, разница в доле мужчин и женщин в развивающихся странах, имеющих счет, впервые сократилась с девяти процентных пунктов до шести.

Доля взрослых в развивающихся странах, которые совершают или получают цифровые платежи, выросла с 35% в 2014 году до 57% в 2021 году. В странах Африки к югу от Сахары 39% владельцев счетов мобильных денег теперь используют свои счета для сбережений. И более трети людей в странах с низким и средним уровнем дохода, которые оплачивали счет за коммунальные услуги со счета, сделали это впервые после начала пандемии COVID-19.

Важно отметить, что цифровая революция также служит мощным инструментом борьбы с коррупцией, поскольку помогает повысить прозрачность по мере того, как деньги перетекают из государственного бюджета в государственные учреждения и гражданам. Государственные социальные программы теперь могут сократить задержки и утечки, направляя переводы непосредственно на мобильные телефоны получателей. Миллионы людей в развивающихся странах получали таким образом выплаты во время пандемии, что помогло смягчить воздействие COVID-19 на средства к существованию.

Крайне важно опираться на эти обнадеживающие тенденции, особенно с учетом нынешних экономических трудностей. Расширение доступа людей к финансам, снижение стоимости цифровых транзакций и направление выплат заработной платы и социальных выплат через финансовые счета будут иметь жизненно важное значение для смягчения сбоев в развитии, вызванных продолжающейся турбулентностью.

Правительства и частный сектор могут способствовать дальнейшему преобразованию в нескольких важнейших областях. Во-первых, им необходимо создать благоприятную рабочую и политическую среду. Например, обеспечение функциональной совместимости систем позволяет осуществлять платежи между различными типами финансовых учреждений и между поставщиками услуг мобильных денег. Улучшение доступа к финансам гораздо больше зависит от системы мобильных телефонов, чем от физической банковской системы. Недорогие и функциональные мобильные телефоны и недорогой доступ в Интернет являются предпосылками для расширения цифровых финансов. Защита прав потребителей и стабильное регулирование также необходимы для поощрения безопасной и добросовестной практики, укрепляющей доверие к финансовой системе.

Создание систем цифровой идентификации также имеет важное значение, поскольку отсутствие поддающейся проверке личности является одной из основных причин, по которой некоторые взрослые по-прежнему лишены доступа к финансовым услугам. Из опыта таких стран, как Индия и Филиппины, мы знаем, что государственные программы идентификации и программы финансовой доступности могут работать в тандеме для обеспечения труднодоступных групп населения официальными документами, удостоверяющими личность, и финансовыми счетами. Например, в Индии была разработана успешная биометрическая универсальная система идентификации, которая уделяет должное внимание безопасности и конфиденциальности.

Еще одним важным приоритетом должно быть содействие цифровизации платежей. Данные Global Findex за 2021 год показывают, что 865 миллионов владельцев счетов в развивающихся странах открыли свой первый счет в банке или аналогичном учреждении, чтобы получать деньги от правительства. Это помогло домохозяйствам напрямую, а также помогло создать цифровую финансовую экосистему, поскольку люди, получавшие платежи на счет, с большей вероятностью использовали свой счет для осуществления платежей и доступа к другим услугам. Таким образом, цифровые платежи правительств служат основой для сбора достоверных социальных регистров и выявления пробелов и совпадений.

По мере того как цифровые платежи становятся все более распространенными и менее затратными, многие частные предприятия смогут платить своим работникам и поставщикам в электронном виде — и должны это делать. Цифровая революция дает шанс увеличить занятость в официальном секторе, не делая соблюдение требований слишком обременительным. Во времена ужесточения государственных бюджетных ограничений цифровые платежи могут помочь расширить доходную базу за счет сокращения уклонения от уплаты налогов и уклонения от уплаты налогов.

Наконец, директивным органам необходимо будет приложить дополнительные усилия для охвата недостаточно обслуживаемых групп. Гендерный разрыв в доступе к финансам сократился, но он все еще существует. Женщины, как и малоимущие, с большей вероятностью не имеют удостоверения личности или мобильного телефона, живут далеко от отделения банка и нуждаются в поддержке для открытия и использования финансового счета. Программы финансового образования, особенно те, которые предусматривают взаимное обучение (например, через женские группы самопомощи), также имеют важное значение.

Дэвид Малпасс
— президент Группы Всемирного
банка

Источник.